Система быстрых платежей: что это такое

Система быстрых платежей: что это такое

В 2019 году в России запущена система быстрых платежей. Подключиться к ней может любой банк. Особенность СБП в том, что с ее помощью можно совершать мгновенные платежи без реквизитов карты или счета, а только по номеру мобильного телефона получателя. К системе на конец 2019 года уже подключен 31 банк. Установка тарифов остается на усмотрении кредитных организаций, которые работают с сервисом. Бробанк выяснил, что такое система быстрых платежей, как она работает, какие у нее преимущества и недостатки.

1. Что это такое
2. Операции через СБП
3. Технология QR-кода
4. Достоинства СБП
5. Перевод средств по СБП через номер телефона
6. Недостатки СБП
7. Кто участвует
8. Почему Сбербанк не участвует

Особенности и лимиты переводов с карты на карту Сбербанка

Переводить денежные средства при помощи карты очень удобно. Эту операцию можно совершать в любой момент, не выходя из дома. Но следует учитывать некоторые особенности. Среди них:

• процедура перевода денежных средств на кредитную карту занимает около 15 минут, а на дебетовую – несколько секунд;
• лимит на денежный перевод составляет 50 тыс. рублей в месяц без комиссии. Если сумма превышает, то Сбербанк взимает комиссию за эту операцию 1% от суммы. Но при этом, комиссия не превышает 1500 рублей;
• осуществлять переводы можно при помощи смс, отправив смс на номер 900 с текстом «ПЕРЕВОД_номер телефона получателя_сумма» или в мобильном приложении и на сайте Сбербанк Онлайн;
• через Сбербанк Онлайн допускается переводить сумму не более 1 000 000 рублей в сутки;
• посредством смс можно отправлять денежные средства не более 8 тыс.рублей в сутки.

Как сегодня? Mobile only

Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.

Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить.

— упс, а я наличку дома забыл. Дайте взаймы, я завтра сниму и отдам!

— давайте я заплачу за всех, а вы мне скинетесь?

— у меня только тысяча, есть сдача?

— и мне!

Маленький, но ежедневный кейс. Как его решать? С наличкой не всегда удобно; а использовать полноценный денежный перевод и в голову не придет — получатель-то напротив тебя сидит, не идти же в банк для отправки ему денег ради ста рублей! Вот если бы можно было отправить деньги так же легко, как оплатить мобильный! Достал телефон и пока кофе пьешь — вжух!

И в мобильных приложениях банков стали появляться переводы, сначала — в пределах своего банка; затем — в дружественные банки, с которыми удалось интегрироваться. Кейс изменился:

— У тебя какой банк, “АА”?

— Нет, “ББ”. А твой АА умеет в ББ переводить?

— Посмотрим. не вижу такого. Вроде нет. А твой банк может в мой запрос кинуть?

— Что, запрос.

— Ну ок. А карточки в другом банке нет?

— Да это нормальный банк!

— Понял. Тогда по номеру карточки?

— Вот еще, номер карты светить….. Ну хорошо, погоди, сейчас достану . 2200 **** **** ****. Вбил?

— Ага, перевожу. Ого, комиссия. Отправил. Жди, скоро переведется. Хотя тут про сроки ничего не сказано.

Все это очень удобно работало, когда вы оба — клиенты одного банка; а если нет — все заканчивается шелестом купюр. И близок локоть, да не укусишь.

Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки.

Скинуться другу, оплатившему общий счет.

Собрать деньги на подарок коллеге.

Вернуть долг, пока не забыл.

Пополнить общий семейный бюджет.

Срочно подкинуть ребенку денег на обед.

Перевести полученную зарплату в другой банк.

Как не платить комиссию Сбербанку при переводе денег

Да, наличными стали пользоваться меньше, а переводы на карту становятся (да уже стали, и давно) всё популярнее. При этом банкам нужно как-то брать свою мзду. Им тоже нужно как-то зарабатывать. Кто-то считает их комиссии за переводы слишком «конскими», и посылает все гневные отзывы в сторону банков, не давая себе передышки. Одни хотят сэкономить, другие — заработать. Мы же, встанем на сторону клиентов банка (в данном случае Сбербанка), и не смотря на то что получаем качественный продукт и услугу (как мы считаем) постараемся понять, можно ли, и как не платить комиссию Сбербанку при переводе денег.

Лимит по переводам

В Сбербанке есть ограничение (или лимит) по бесплатным переводам. В месяц он составляет 50 000 ₽ на простых тарифах, которыми в основном все и пользуются. Как только вы превышаете данный лимит, всё что сверх этого, компания уже будет брать с вас комиссию.

Сбербанк руководствуется такой политикой, так как считает что многим жителям переводы сверх данной суммы и не потребуется. А тем кому как раз это нужно, те должны будут уплатить определённую комиссию, и те, по мнению компании — не бедствуют. И комиссия никак не повлияет на их бюджет.

В нашем случае, чтобы не платить комиссию Сбербанку, нужно знать месячный лимит, и его не превышать. Это как один из способов не платить комиссию при переводе денег. Вас этот вариант не устраивает, или он вообще не вписывается в тот запрос который вы имели ввиду? Тогда читаем далее.

Система быстрых платежей

Мало кто информирован, и почему-то не сильно об этом информировали СМИ наших граждан, но в мае в 2020 году Сбербанк (как и многие другие) так же присоединился к так называемой системе быстрых платежей (официальный сайт СБП https://sbp.nspk.ru/). И как бы мы с вам не относились к Центральному Банку, а ведь именно он поспособствовал тому, чтобы Сбербанк принял на себя обязательства присоединения к данной системе.

Теперь. Что она даёт нам. Нам всем…

Если до этого мы могли переводить лишь 50 000 ₽. То теперь, с данной системой у нас появляется возможность переводить абсолютно бесплатно и без каких-либо комиссий до 100 000 ₽ в месяц. Раз о нём мало кто знает, значит наша прямая обязанность пошагово объяснить вам, как работать с данным функционалом. Один раз разобравшись, сами поймёте, там ничего сложно нет.

Как подключить СБП в Сбербанк Онлайн

Для того чтобы вы могли начать пользоваться функционалом СБП в Сбербанк Онлайне, для этого вам нужно:

1. В верхнем углу на главном экране зайти в профиль (он обозначается как силует человека);
2. Выбираем настройки (обычно, обозначается как шестерёнка);
3. После этого прокручиваем экран чуть ниже и выбираем такой пункт: Соглашения и договоры;
4. После чего вам откроется новое меню, и уже там нужно будет найти раздел: Система быстрых платежей;
5. Далее, вы попадаете в новое меню. Где будет происходить подключение к самому СПБ. Снизу видно будет плашку. В этой плашке в левом верхнем углу нужно будет поставить галочку, и нажать на саму кнопку подключить. (На экране ниже всё показано, так что во всём разобраться не составит труда).
6. После этого нам откроется новое меню, и опять мы нажимаем подключить, но уже в новой плашке входящие переводы. Это мы делаем для того чтобы получать переводы из других банков.
7. И в конце нам ещё раз нужно будет нажать на кнопку подключить. И это будет финальным подтверждением к подключению к системе быстрых платежей.

На этом все настройки выполнены. И если кому-то показалось здесь что-то сложным, или «долгим», «запутанным», то это напрасно. Настройка производится всего один раз. И теперь вам доступны моментальные денежные переводы по номеру телефона от многих банков страны.

Имейте ввиду: функция ввелась совсем недавно. Список банков, которые будут подключаться к данной системе будет постоянно увеличиваться! И вскоре, данные переводы будут максимально комфортны для любых клиентов банка, не только для клиентов Сбербанка.

Какие есть ограничения у СБП

По виду бизнеса. Оплата по QR-коду удобна не для всех предпринимателей и компаний. Например, она не подходит интернет-магазинам. Если клиент покупает с телефона, у него не получится отсканировать код с этого же устройства. Вводить реквизиты вручную трудно: нужно доставать карту, вводить её номер, ждать код от банка и подтверждать платёж через СМС. Ошибся — приходится повторять заново, а если под рукой не оказалось карты — бизнес теряет покупателя.

Чтобы не осложнять жизнь клиентам, онлайн-магазины могут пользоваться мгновенным счётом, который тоже входит в СБП. Он работает так:

1. В приложении или на сайте покупатель выбирает способ оплаты «через СБП».
2. Система переводит клиента в приложение банка.
3. Покупатель подтверждает платёж и отправляет деньги.

Чтобы принимать оплату таким способом, нужно иметь расчётный счёт в банке и пользоваться эквайрингом. Тогда сервис будет доступен ИП или юрлицу автоматически.

По лимиту перевода. Через СПБ нельзя перевести более 600 тыс. рублей за операцию, поэтому вряд ли такая система подойдёт автосалонам и агентствам по продаже недвижимости.

СБП — Система быстрых платежей

Система быстрых платежей представляет собой сервис, позволяющий совершать переводы денежных средств между клиентами разных банковских учреждений по простому идентификатору. Таким идентификатором может быть номер телефона, e-mail, аккаунт в социальной сети, QR-код. Система построена на принципах мгновенности и срочности. Главной целью СБП является упрощение и ускорение межбанковских переводов. Предполагается, что с момента отправки средств до их зачисления будет проходить не более 15 секунд. Однако особенностью таких переводов является невозможность их отозвать (в СБП не действует процедура chargeback).

Расчетным центром и оператором СБП является Центробанк, а операционным платежным клиринговым центром – НСПК. Проект реализует Ассоциация ФинТех при содействии ЦБ РФ и крупнейших российских финучреждений. На начальном этапе сервисом могут пользоваться только физлица, а в дальнейшем доступ к услуге получат и юридические лица.

Преимущества Системы быстрых платежей

Одним из основных преимуществ проекта является скорость совершения перевода. Пользователи смогут осуществлять операции моментально и в круглосуточном режиме, включая праздничные и выходные дни. Кроме того, перед перечислением средств не нужно спрашивать у получателя реквизиты карты. Клиенту достаточно знать номер мобильного (в дальнейшем будет доступна и привязка к e-mail).

Еще одним преимуществом является безопасность Системы. Теоретически, злоумышленники могут применять различные схемы, чтобы жертва незаметно для себя совершила мгновенный платеж по поддельному QR-коду. Сейчас специалисты изучают возможные варианты защиты пользователей СБП от мошенничества.

В компании Ozon, в частности, рекомендуют в момент первого платежа в новой торговой точке запрашивать у клиента через приложение разрешение на перевод. Если покупатель подтвердит транзакцию, в дальнейшем платежи по QR-коду в этом магазине будут проводиться без дополнительного одобрения. Таким образом, если злоумышленник незаметно приложит поддельный двумерный код к смартфону клиента, приложение воспримет его как новый магазин и попросит пользователя собственноручно подтвердить перевод.

Участники СБП

С 01.01.2019 года в тестировании СБП начали принимать участие сотрудники российских финучреждений: Совкомбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Тинькофф, ВТБ, QIWI, Альфа-Банк, Газпромбанк, СКБ-Банк, АК Барс, Росбанк, РНКО «Платежный центр». И уже с 28.01.2019 года доступ к Системе быстрых платежей постепенно начали получать клиенты этих финучреждений. Кроме того, 24.01.2019 года в НСПК сообщили, что около 40 российских кредитных организаций ведут переговоры о присоединении к СБП. При этом все они подготовили необходимые документы и удовлетворяют установленным критериям.

Вероятно, регулятор будет активно стимулировать банки подключаться к СБП, поскольку Система должна выйти на самоокупаемость (такое возможно в случае охвата значительный доли рынка). Кроме того, подобные платежи будет легче контролировать в целях 115-ФЗ. Ожидается, что в течение года не менее половины из 50 ведущих российских банков подключатся к СБП.

Также стало известно, что подключением к Системе интересуются электронные платежные сервисы WebMoney и «Яндекс.Деньги». В свою очередь, кошелек «МТС Деньги» планирует присоединиться к СБП в III квартале 2019 года. Если к платформе подключатся электронные кошельки, россияне получат возможность мгновенно пополнять их со своих банковских карт и счетов.

Как подключиться к СБП

Для подключения к Системе быстрых платежей физлицам не требуются специальные технические знания, поскольку весь необходимый функционал банки должны внедрить в свои приложения для iOS- и Android-устройств. При этом интерфейс для работы с СБП должен быть интуитивно понятным, ведь он рассчитан на массового потребителя. Клиенту достаточно обновить мобильный банк, если это не происходит автоматически.

Чтобы получить доступ к Системе быстрых платежей, требуется открыть расчетный счет/получить дебетовую карточку в банке-участнике СБП, привязать к нему номер телефона, установить на смартфон мобильное банковское приложение, в настройках разрешить проводить быстрые платежи, ввести подтверждающий код (если он будет запрошен).

Как совершать переводы через СБП

Система позволяет гражданам переводить деньги по простому идентификатору, даже если отправитель и получатель средств имеют счета в разных банковских учреждениях.

Механизм действия СБП довольно прост:

• пользователь привязывает к своему картсчету номер мобильного телефона и устанавливает на смартфон мобильное банковское приложение;
• для перевода средств другому человеку пользователь вместо полных реквизитов просто указывает номер телефона получателя, который также привязан к счету;
• затем требуется выбрать счет для списания и банк получателя, а также указать сумму (во избежание ошибок система предложит проверить ФИО получателя в формате «Сергею Сергеевичу В.»);
• для подтверждения операции Система направляет push-уведомление или СМС-сообщение с секретным кодом.

Если к одному номеру телефона получателя привязано несколько карточек в разных банках, являющихся участниками СБП, отправитель может сам выбрать, на какую из них перечислить средства. Получатель, в свою очередь, может указать в банковском приложении счет, куда по умолчанию будут поступать отправленные через Систему деньги.

Также стоит помнить, что для совершения перевода в СБП банки отправителя и получателя средств должны быть участниками Системы. Переводы можно осуществлять по любым счетам, за исключением кредитных. При этом счета могут быть карточными, текущими или депозитными.

За один раз через СБП можно перечислить не более 600000 рублей – стандартное ограничение для денежных переводов на территории РФ, регламентированное Центробанком. В свою очередь, финучреждения могут устанавливать внутренние ограничения по сумме переводов.

Если по какой-либо причине перевод ушел не тому человеку, отправителю нужно обратиться в банк, откуда были перечислены деньги, для решения данного вопроса в индивидуальном порядке. По словам экспертов, в платежной системе регулятора существует стандартный механизм урегулирования таких ситуаций. Также необходимо иметь в виду, что возврат средств отправителю будет возможен только при согласии получателя.

Комиссии за переводы

Система позволяет существенно снизить размер комиссионного вознаграждения за переводы для клиентов. В перспективе такие операции могут стать бесплатными.

В конце 2018 года Центробанк объявил, что в течение 2019 года плата за обслуживание операций в Системе быстрых платежей с финучреждений взиматься не будет. По окончании этого периода актуальными будут следующие тарифы:

• при сумме перевода менее 1000 рублей – по 0,5 рубля с банков отправителя и получателя перевода;
• при сумме 1000 – 3000 рублей – по 1 рублю;
• при сумме 3000 – 6000 рублей – по 2 рубля;
• при сумме 6000 – 600000 рублей – по 3 рубля.

Эти комиссии будут платить непосредственно банковские учреждения, поэтому конечный тариф для пользователей будет выше. На данный момент неизвестно, какой политики будут придерживаться банки, однако, поскольку регулятор назвал СБП социально значимым проектом, возможно, он не позволит существенно завышать сборы.

На начальном этапе почти все российские кредитные организации, подключенные к СБП, установили нулевой тариф на совершение денежных переводов в рамках Системы. В частности, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, Тинькофф Банк, Совкомбанк и Росбанк не будут взимать комиссию за операции, совершенные в период 28.02 – 31.05.2019 года. В свою очередь, СКБ-Банк при переводе в течение суток более 6000 рублей будет взимать плату в размере 1% от суммы, максимум 300 рублей (при сумме операции менее 6000 рублей комиссия не взимается). ЦБ и ФАС обещают держать под контролем размер платы для пользователей.

Система быстрых платежей и расчеты в магазинах

Ожидается, что в конце лета 2019 года СБП начнет работать в рознице. Благодаря этому россияне смогут в упрощенном порядке оплачивать в магазинах покупки посредством смартфона по QR-коду (этот способ активно используют китайцы вместо бесконтактных платежей). Таким образом, средства будут переводиться не между гражданами, а в пользу юридического лица. Механизм безналичных расчетов в торгово-сервисных предприятиях будет примерно следующим:

• покупатель выбирает товары и пробивает их у кассира;
• получает чек с QR-кодом;
• сканирует двумерный код через приложение на смартфоне;
• приложение в автоматическом режиме передает распоряжение на списание средств со счета, привязанного к номеру телефона.

Таким образом, клиенту не потребуется носить с собой наличные или банковские карты, при этом значительно снижается риск компрометации «пластика». Магазин, в свою очередь, сможет сократить расходы на обработку платежей, что может привести к снижению цен.

Противостояние со Сбербанком

Как можно заменить, среди партнеров Системы быстрых платежей пока нет Сбербанка. На сегодняшний день госбанк является абсолютным монополистом на отечественном рынке денежных переводов – его доля составляет более 50%. И запущенная Центробанком СБП призвана составить ему существенную конкуренцию.

Сбербанк отказался от подключения к Системе по причине наличия собственной аналогичной платформы – сервиса мгновенных переводов по номеру телефона. По словам главы финучреждения Германа Грефа, госбанку никто не подарил эту систему, Сбербанк ее самостоятельно изобрел и первым внедрил. Поэтому в данной ситуации искусственная квазиконкуренция с помощью ЦБ не может считаться оптимальной.

В текущий момент сервис Сбербанка действует только для его клиентов, а также для пользователей услуг Совкомбанка, Банка Тинькофф, платежного сервиса WebMoney и ритейлера «Связной-Евросеть». Подключением к системе переводов госбанка также интересуются банки «Зенит» и Хоум Кредит. Платформа Сбербанка заинтересовала и сервис «Яндекс.Деньги». Кроме того, банк «Открытие» изучал вопрос подключения к этой системе.

По мнению экспертов, от нарастания конкуренции между Сбербанком и Системой быстрых платежей конечный потребитель только выиграет, поскольку в результате будет снижена комиссия за перевод денег. В дальнейшем противостояние может привести к любому результату: обе системы будут существовать параллельно и продолжать конкурировать или отыщут точки взаимодействия (партнерство или полное объединение).

Недостатки схем для совершения моментальных переводов

Все модели, позволяющие переводить деньги быстро и между карточками разных кредитных организаций, имеют общие недостатки:

• высокие комиссии со стороны банков и систем денежных переводов, особенно если средства перечисляются на картсчета, открытые в других финучреждениях;
• сбои и конфликты в случае, если «пластик» отправителя и получателя относится к различным платежным системам (Visa и Mastercard, «Мир» и Visa и т.п.);
• задержка переводов при перегрузке инфраструктуры (иногда пользователям приходится ждать зачисления средств по несколько дней или обращаться в банк для поиска потерявшегося перевода).

В свою очередь, созданная Центробанком Система быстрых платежей призвана решить потенциальные проблемы. В частности, она предлагает совершать переводы по номеру телефона между клиентами разных кредитных организаций. Кроме того, пользователи могут рассчитывать на сниженную комиссию и моментальное зачисление средств на карту. Таким образом, СБП позволит не только упростить процесс перевода средств для россиян, но и существенно удешевить его.

Перспективы СБП

Безусловно система неидеальна, требует регулярного усовершенствования, создания новых рабочих векторов. Возможно, в ближайшее время будет значительно расширен список идентификаторов, с помощью которых осуществляется поиск получателя транзакции.

То есть к возможности поиска по номеру телефона, номеру карты и лицевого счета добавятся ссылки на аккаунт пользователя в социальных сетях, адрес электронной почты.

Напомним, что система начала свою работу с 28 февраля 2019 года и является обязательной к подключению для всех банков на территории РФ.

На сегодняшний день система не стала обыденностью для россиян, лишь каждый седьмой пользуется СБП, а граждане старше 60 лет и вовсе считают ее небезопасной и неудобной в использовании.